銀行でお金を借りるメリット・デメリット◎おすすめのカードローンもご紹介

銀行からお金を借りる方法は主に5つあります。
カードローン、フリーローン、教育ローン、住宅ローン、カーローン (マイカーローン・自動車ローン)です。
でもその中で、「ローンの種類によってどう違うのか」、「どういう条件でお金を借りることができるのか」、「いくらくらいなら借り入れ可能か」など分からないことも多いですよね。
この記事では、銀行でお金を借りるメリット・デメリット、審査や条件、借り方や必要なものについて深掘りしてご紹介します。

銀行からお金を借りる方法｜主な5つのローンの詳細を解説

個人が銀行からお金を借りる方法として、主に5つのローンが挙げられます。
カードローン、フリーローン、教育ローン、住宅ローン、カーローン (マイカーローン・自動車ローン)です。
各ローンの資金使途・担保・保証人の有無、金利の相場・返済方法などの情報をご紹介します。

カードローン、フリーローン：資金使途に原則制限がない「多目的ローン」

資金使途は原則として制限がなく、事業性資金以外なら自由に使える個人向けのローンでは、カードローンやフリーローンがあります。フリーローンは、ネーミングから自由度が高いイメージですが、カードローンの方が自由度は高いです。

カードローンとフリーローンの違い、メリット・デメリット

上記に出てきた「カードローン」と「フリーローン」。住宅ローンやカーローンの目的別と違い、多目的に利用できますが、この2つの大まかな違いを覚えておきましょう。

	カードローン	フリーローン
金利	高	低
借入限度額	高	低
審査基準	高	低
審査時間	短	長
追加融資	受けやすい	受けにくい

	カードローン	フリーローン
こういう方におすすめ	急いでいるときや何度もお金を借りる必要がある	そこまでの金額は借りる必要はないけれど低い金利で借りたい
メリット	資金使途は原則制限がない	資金使途は原則制限がない
デメリット	即日借入はできない	・即日借入はできない ・何度も借入をすることができない（改めて融資を受けたいときは、再度申込みをする必要があります） ・利用目的を証明することができる書類を提出するケースも多い

お金を借りる時には、「いくら必要か」、「いつまでに必要か」などによって借りる方法が変わってきます。状況に合わせて、フリーローンとカードローンを使い分けましょう。

教育、住宅、カーローン：資金使途が限定される「目的別ローン」

銀行でお金を借りる場合に、お金の使い道が限定されるローンは、教育ローン・住宅ローン・カーローン (マイカーローン・自動車ローン) です。
それぞれ明確な目的を持ってローンを契約することから、これらのローンを総称して「目的別ローン」と呼ぶこともあります。この他にブライダルローン・医療ローン・ビジネスローン (事業ローン) などもあります。

教育ローン

教育ローンは、入学金・授業料・教材費・短期留学費用・ホームステイ・受験費用などに使うことができます。原則として保証人なしで利用できます。
借入可能な回数は、基本的に1回のみ。

返済期間は以下の通りです。
【無担保型】10年以内
【有担保型】15年・20年・25年など
※国の教育ローンは最長18年まで

金利相場は以下の通りです。
【固定金利】2％～5％程度
【変動金利】1％～4％程度

住宅ローン

住宅ローンは、住宅購入・増改築・リフォームなどに使うことができます。
物的担保として住宅ローンの利用で購入する土地や建物、人的担保として者債務者の他に連帯保証人や連帯債務者が必要です。借入可能な回数は1回のみ、返済期間は最長35年です。

金利相場は以下の通りです。
【全期間固定金利型】0.8％～1.9％
【全期間変動金利型】0.3％～ 1.1％
【固定金利期間選択型】0.4％～ 1.6％

カーローン

カーローンは、以下のようなことに使うことができます。
・新車・中古車・原動機付き自転車・自動二輪車などの購入資金
・車検・修理・定期点検費用
・自動車関連用品購入資金
・運転免許取得の費用

借入可能な回数は1回のみ、返済期間は1年～10年です。

金利相場は以下の通りです。
【固定金利】1.5％～ 2.9％
【変動金利】1.5％～5.8％

銀行でお金を借りる人におすすめのカードローン7選｜最短翌日借入ができるのは4社

銀行系カードローンは大手消費者金融や中小消費者金融、クレジットカードよりも金利の上限が低く、信頼性が高いのが特徴です。すでに銀行の普通預金口座・定期預金口座を開設していて長年の取引がある場合は、その銀行でカードローンを契約するケースも多く、安心してお金を借りることができるでしょう。

ここでは、メガバンク(大手都市銀行)からネットバンキングまで、おすすめの銀行系カードローンをご紹介します。
申込み条件、金利、借入限度額、借り方・返し方、WEB完結の有無などの各カードローンの概要、申込みに必要なもの(書類の提出など)、おすすめポイントやメリット・デメリットについて掲載しています。
「お金を借りるなら銀行系カードローン」という方、借入れ先の銀行系カードローンをお探しの方はぜひ参考にしてみて下さい。

【最短翌日借入】三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

ATMを利用する時のコストが気になる方や、急いでお金を借りることができる銀行系カードローンをお探しの方は、三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」がおすすめです。

申込み条件	・満20歳以上65歳未満の方 ・国内に居住する方 ・アコム株式会社の保証を受けられる方 ・原則として安定した収入がある方 ・日本国籍以外の方は永住許可を得た方
申込み時の必要書類	【本人確認書類】 下記のうちいずれか2点を提出 健康保険証・運転免許証・パスポート・個人番号カード・在留カード・特別永住者証明書 【収入証明書類】 借入限度額が50万円を超える場合は下記のうちいずれか1点を提出 源泉徴収票・確定申告書・課税証明書・納税通知書・給与明細書
借入限度額	10万円 ～ 500万円
金利 (実質年率)	1.8％～14.6％
月々の最低返済額	1,000円 ～
担保・連帯保証人	不要
審査時間	最短翌営業日
融資スピード	最短翌営業日
在籍確認の連絡	あり
借入方法	銀行ATM (手数料無料)・振り込み (手数料無料) ※銀行ATMは1,000円単位での借入れ ※振り込みキャッシングは10,000円単位での借入れ
返済方法	口座振替 (自動引き落とし)・三菱UFJダイレクトからの振り込み・銀行ATM
提携ATM	三菱UFJ銀行ATM・セブン銀行・ローソンATM・E-net
申込み方法	WEB・電話
WEB申込み完結	○
自宅への郵送物	あり ※三菱UFJ銀行ATMのテレビ窓口でカード発行の場合は書類送付なし
カードレス	×
無利息期間サービス	×
借り換え・おまとめローンの利用	×
カードローン専用アプリ	○ ※三菱UFJ銀行の普通預金口座を取得した方はアプリを使って振込キャッシングや返済にも対応可能

【最短翌日借入】三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンは、カードレス利用が魅力。
カードの種類はローン専用カード、普通預金口座のキャッシュカードとの一体型の2タイプからいずれかを選択できます。不足金額を自動融資するバックアップ機能もあり、安心して利用できます。

申込み条件	・満20歳以上満69歳以下 ・安定した収入があること (年金収入のみの方は不可) ・SMBCコンシューマーファイナンス株式会社からの保証を受けられること ・事業性資金以外の使途であること
申込み時の必要書類	【本人確認書類】 運転免許証・個人番号カード・パスポート・住民基本台帳カード（顔写真付き） 【収入証明書】 借入限度額が50万円を超える場合は下記のうちいずれか1点を提出 給与明細書 (発行日3ヶ月以内)・源泉徴収票・税額通知書・所得証明書・確定申告書
借入限度額	10万円 ～ 800万円 (1万円単位で借入れ可能)
金利 (実質年率)	1.5％～14.5％
月々の最低返済額	2,000円 ～
担保・連帯保証人	不要
審査時間	審査結果は最短当日 (申込みや審査が土日の場合は3～5日後に連絡)
融資スピード	最短翌営業日
在籍確認の連絡	あり
借入方法	SMBCダイレクト・指定口座に振込み・自動融資 (バックアップ) ・銀行ATM
返済方法	口座振替 (自動引き落とし)・三井住友銀行ATM・提携コンビニATM・振り込み
提携ATM	三井住友銀行ATM・ゆうちょ銀行ATM・E-net・ローソン銀行ATM・セブン銀行ATM・三菱UFJ銀行ATM
申込み方法	WEB・電話・SMBCダイレクト (インターネットバンキング)・ローン契約機・郵送・三井住友銀行の本支店窓口
WEB申込み完結	○
自宅への郵送物	あり / なし ※ローン契約機での契約手続きの場合は郵送物なし
カードレス	○
無利息期間サービス	×
借り換え・おまとめローンの利用	×
カードローン専用アプリ	○

みずほ銀行カードローン

カードローンが初めての方におすすめなのが、低金利のみずほ銀行カードローン。住宅ローンを利用中の方は、さらに低金利の優遇措置が受けられます。
キャッシュカードとローンカード兼用型で、必要に応じて上手に使い分けることができます。

申込み条件	・契約時の年齢が満20歳以上満66歳未満の方 ・安定して継続的に収入の見込みがある方 ・保証会社からの保証が受けられる方
申込み時の必要書類	【本人確認書類】 下記のうちいずれか1点を提出 運転免許証・運転経歴証明書・パスポート・各種健康保険証・印鑑証明書・住民票・在留カード・特別永住証明書・住民基本台帳カード 【収入証明書】 利用限度額が50万円を超える場合は下記のうちいずれか1点を提出 源泉徴収票・住民税決定通知書 (または課税証明書)・納税証明書
借入限度額	10万円 ～ 800万円 (10万円単位)
金利 (実質年率)	2.0％～14.0％ ※住宅ローン契約中の方は1.5％～13.5％(通常金利よりも0.5％引き下げ)
月々の最低返済額	2,000円 ～
担保・連帯保証人	不要
審査時間	インターネット申込みの場合は最短当日に審査結果 店舗・電話申込みの場合は翌々営業日以降
融資スピード	2～3営業日
在籍確認の連絡	あり
借入方法	銀行ATM・みずほダイレクト
返済方法	口座振替 (自動引き落とし)・みずほダイレクト (任意返済)・銀行ATM
提携ATM	みずほ銀行ATM・セブン銀行・ローソンATM・ゆうちょ銀行ATM
申込み方法	WEB・電話・店舗
WEB申込み完結	○
自宅への郵送物	あり / なし ※インターネット申込みの場合は契約時の郵送物なし ※取引明細は郵送なし
カードレス	×
無利息期間サービス	×
借り換え・おまとめローンの利用	×
カードローン専用アプリ	×

【最短翌日借入】楽天銀行スーパーローン

楽天市場でショッピングをする方や、楽天トラベルを利用して旅行を楽しむ方におすすめなのが、楽天銀行スーパーローン。楽天会員のランクに応じて審査が優遇される特典や金額半額キャンペーンの適用で、お得に借入れできるなどサービス満点です。
他社でお金を借りていて返済計画を見直したい方や、低金利のカードローンに借り換えたい方にもおすすめです。
返済には他行の口座利用OKですが、楽天銀行の普通預金口座を開設しておけば楽天ポイントが付与される特典もあるので、口座開設しておくと便利です。

申込み条件	・日本国内に居住する20歳以上62歳までの方 ・仕事に就いていて毎月安定した収入がある方 (パートやアルバイトの方も申込みOK)
申込み時の必要書類	【本人確認書類】 (1)か(2)のいずれか (1)下記のうちいずれか1点 住民票の写し・印鑑登録証明書 (2)下記のうちいずれか2点 運転免許証・健康保険証・パスポートなど 【収入証明書】 借入限度額が50万円超の場合は下記の書類を提出 ○会社員の方 (いずれか1点を提出) 源泉徴収票・課税証明書 (所得証明書)・給与明細書 ○自営業の方 (いずれか1点を提出) 課税証明書 (所得証明書)・確定申告書の写し
借入限度額	10万円 ～ 800万円
金利 (実質年率)	1.9％～14.5％
月々の最低返済額	2,000円 ～
担保・連帯保証人	不要
審査時間	最短即日 ～ 数日間
融資スピード	最短翌日
在籍確認の連絡	あり
借入方法	PC / スマホ・電話・提携ATM
返済方法	インターネット返済・提携ATM・振り込み
提携ATM	ローソン銀行ATM・E-net・セブン銀行ATM・イオン銀行ATM・三井住友銀行ATM・みずほ銀行ATMなど
申込み方法	WEB・電話
WEB申込み完結	○
自宅への郵送物	あり
カードレス	×
無利息期間サービス	○ 楽天銀行が別途指定する日から30日間は無利息特約を適用
借り換え・おまとめローンの利用	○
カードローン専用アプリ	○

セブン銀行カードローン

給料日前の一時的に資金不足をカバーしたい方、ATM手数料無料の銀行系カードローンをお探しの方は、セブン銀行カードローンがおすすめ。
初めて契約した方の借入限度額は50万円で、借り過ぎを防ぐことができ安心です。
スマホアプリ「Myセブン銀行」を活用すれば、セブン銀行の口座開設やスマホのみでカードレスの取引可能です。

申込み条件	・セブン銀行の普通預金口座を取得していること ・契約時の年齢が満20歳以上満70歳未満 ・審査基準を満たしてアコム株式会社の保証を受けられること ・外国籍の方は永住者としての資格を得ていること
申込み時の必要書類	【本人確認書類】 下記のうちいずれか1点を提出 運転免許証・個人番号カード・運転経歴証明書・健康保険証 ※外国籍の方は在留カード (特別永住者証明書) 【年収証明書】 借入限度額100万円～300万円の増額申込みの場合は下記のうちいずれか1点を提出 源泉徴収票・住民税決定通知書・課税証明書 (所得証明書)
借入限度額	10万円 ～ 300万円 ※新規契約の方は借入限度額の上限は50万円 ※増額の申込みは初回借入から約6ヶ月以上経過していること
金利 (実質年率)	12.0％～15.0％
月々の最低返済額	2,000円 ～
担保・連帯保証人	不要
審査時間	申込み完了の翌日から3営業日後
融資スピード	最短翌日
在籍確認の連絡	あり
借入方法	セブン銀行ATM・スマホATM・ダイレクトバンキング (普通預金口座への振替)
返済方法	口座振替 (自動引き落とし)・セブン銀行ATM・ダイレクトバンキング
提携ATM	セブン銀行ATM
申込み方法	スマホアプリ・WEB・ダイレクトバンキングサービス
WEB申込み完結	○
自宅への郵送物	あり / なし ※PC・スマホアプリからの申込みでWEB完結の場合はなし
カードレス	○
無利息期間サービス	×
借り換え・おまとめローンの利用	×
カードローン専用アプリ	○

イオン銀行カードローン

イオン銀行カードローンは、マックスバリュやイオン系列のショッピングセンターに設置されたイオン銀行ATMにて、いつでもお金を借りることができ、パート・アルバイトで働く方や専業主婦の方に根強い人気があります。
月々の借入・返済は、前月末の借入残高が3万円以下の場合は1,000円から、借りやすくて返済しやすいのが魅力です。

申込み条件	・契約時の年齢が満20歳以上満65歳未満の方 ・申込者本人に継続的に安定した収入があること ・パート・アルバイト・専業主婦 (夫)・自営業の方も可(本人に収入がない無職の方の場合は配偶者に継続的に安定した収入があること) ・外国籍の方は永住許可を得ていること ・保証会社の保証が受けられる方
申込み時の必要書類	【本人確認書類】 下記のうちいずれか2点を提出 運転免許証・健康保険証・パスポート・個人番号カード ※外国籍の方は上記のいずれか1点と在留カード or 特別永住者証明書 【収入証明書】 下記のうちいずれか1点を提出 源泉徴収票・給与明細・住民税決定通知書
借入限度額	10万円 ～ 800万円 (10万円単位) ※申込者本人に収入がなく配偶者に収入がある場合は50万円まで
金利 (実質年率)	3.8％〜13.8％
月々の最低返済額	1,000円 ～
担保・連帯保証人	不要
審査時間	不明・メールにて回答
融資スピード	審査完了の翌々日朝9時以降からネットバンキングでの借入れ可能 審査完了後5日程度でカード発行
在籍確認の連絡	あり
借入方法	イオン銀行ATM・提携銀行ATM・提携コンビニATM・ネットバンキング
返済方法	イオン銀行ATM・提携銀行ATM・口座振替 (自動引き落とし)
提携ATM	イオン銀行ATM・ローソンATM・E-net・みずほ銀行ATM・ゆうちょ銀行ATM・ろうきん・信用金庫・三菱UFJ銀行・信用組合
申込み方法	WEB
WEB申込み完結	○
自宅への郵送物	あり ※契約時のカード発行のみ ※利用明細書の発行なし
カードレス	×
無利息期間サービス	×
借り換え・おまとめローンの利用	×
カードローン専用アプリ	×

【最短翌日借入】PayPay銀行カードローン

PayPay銀行 (旧ジャパンネット銀行) の最大の魅力は、無利息期間特約。
初回借入日から30日間まで無利息期間で、この期間中に返済した場合は、利息分を除いた元本の金額のみの返済となります。たとえば、初回借入日に5万円のお金を借りて30日後に返済した場合、通常の金利で18.0％が適用された場合に利息は739円ですが、無利息期間特約によりこの利息分が実質0円となります。
ローン契約でプレゼントやキャッシュバックなどのキャンペーンも豊富です。

申込み条件	・申込時の年齢が満20歳以上70歳未満の方 ・仕事をしていて安定した収入がある方(配偶者に安定した収入があれば申込み可) ・PayPay銀行の普通預金口座を取得した個人の方(普通預金口座の同時申込みも可) ・審査基準を満たして保証会社の保証が受けられる方
申込み時の必要書類	【本人確認書類】 運転免許証・個人番号カード・健康保険証・パスポート・住民基本台帳カード・在留カード・特別永住者証明書・印鑑証明書・住民票の写し・各種年金手帳のコピーと補助資料の原本・身体障害者手帳など各種福祉手帳のコピーと補助資料の原本 【収入証明書】 給与所得者の方は下記のうちいずれか1点を提出 源泉徴収票・住民税課税決定通知書・住民税課税証明書・給与明細 個人事業主の方は下記のうちいずれか1点を提出 確定申告書・納税証明書・住民税納税通知書・住民税課税証明書
借入限度額	10万円 ～ 1,000万円
金利 (実質年率)	1.59％～18.0％
月々の最低返済額	1,000円 ～
担保・連帯保証人	不要
審査時間	最短翌日
融資スピード	最短翌日
在籍確認の連絡	あり
借入方法	スマホアプリ・WEB・銀行ATM
返済方法	口座振替 (自動引き落とし)・提携ATMから繰上返済
提携ATM	セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM・イオン銀行ATM
申込み方法	WEB・スマホアプリ
WEB申込み完結	○
自宅への郵送物	なし
カードレス	○
無利息期間サービス	あり　 初回借入日から30日間は何度借入れしても無利息
借り換え・おまとめローンの利用	○
カードローン専用アプリ	○

銀行でのお金の借り方｜手続きの流れ、申し込みや審査に必要な書類等を解説

ここでは、銀行のカードローンでお金を借りる方法について、申込み手続き・審査に必要なもの・融資開始までの流れを開設します。
消費者金融系よりも銀行の方が審査のハードルが高いといったイメージがありますが、申込み条件をクリアしていればお金を借りることができますのでご安心下さい。

お金を借りるまでの手続きの流れ

申し込みや審査に必要なもの

銀行系カードローン申込み手続きの際には、本人確認用書類として、主に下記の書類の提出が求められます。

銀行によっては本人確認用書類1通のみの提出で済む場合もありますが、2通の提出を求められるケースもあります。
借入限度額が一定以上の金額である場合や、他社との借入れ状況によっては、収入証明書の提出が必須となる場合もあります。
下記のうちいずれか1点、最新の書類を提出します。

書類の提出方法はWEB・アプリ・郵送・FAXなどの方法がありますが、WEBやアプリだと審査までの流れがよりスムーズになります。

お金を借りる年齢や職業に関する条件

銀行系カードローンを契約する際に、年齢や就業状況に関する条件が定められており、主に下記の内容となっています。

銀行系カードローンは消費者金融よりも審査のハードルが高く、とくに申込み条件も厳しくなっています。クレジットカードや学生ローンの場合は、満18歳以上の人でも申込み可能となっているケースが多いですが、銀行系カードローンは契約時の年齢が満20歳以上であることが条件となっています。年齢の上限は65歳未満や69歳未満など、各銀行で独自に規定しています。

申込者本人の経済力や返済能力が問われるため、安定した収入が継続していることが条件となります。そのため、無職の方や専業主婦の方は申込み不可となります。ただし、一部の金融機関では「配偶者が継続的に安定した収入があれば可」となっているケースもあります。
個人事業主の方や、パート・アルバイトの方も安定した収入があれば、お金を借りることができます。各銀行で年齢・就業状況・年収に関する条件が定められているので、申込み前に必ずチェックしましょう。

銀行でお金を借りるメリット・デメリット

銀行系カードローンでお金を借りることによって、どのようなメリットやデメリットがあるのか、詳しく解説します。

デメリット

• 即日お金を借りることができない
• 銀行独自の審査基準があり、審査は厳しい
• 原則満20歳以上でないと借りられない
• 口座を持っていない銀行の場合、お金を借りるまでに数週間もかかることがある
• 無利息期間サービスがない

メリット

• 消費者金融と比べて金利が低く、利息が安い
• コンビニATM利用手数料が無料
• 使い道が自由で、必要なタイミングでお金を借りることができる
• 身近な銀行なので安心して利用できる (信頼性が高い)
• もし電話などの連絡があっても銀行名なので、家族や会社にバレにくい
• 口座を持っている銀行の場合、キャッシュカードでお金を借りられることがある (キャッシュカード一体型)

消費者金融と比べて金利が低く、利息が安い

銀行系カードローンと消費者金融系カードローンの金利を比較してみましょう。

【銀行系カードローン】

銀行名・カードローン名	金利 (実質年率)
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」	1.8％～14.6％
みずほ銀行カードローン	2.0％～14.0％ ※住宅ローン契約中の方は1.5％～13.5％
三井住友銀行カードローン	1.5％～14.5％
楽天銀行スーパーローン	1.9％～14.5％
セブン銀行カードローン	12.0％～15.0％
イオン銀行カードローン	3.8％〜13.8％
PayPay銀行カードローン	1.59％～18.0％

【消費者金融系カードローン】

消費者金融会社名	金利 (実質年率)
アコム	3.0％～18.0％
プロミス	4.5％～17.8％
アイフル	3.0％～18.0％
レイク	4.5％～18.0％
SMBCモビット	3.0％～18.0％

コンビニATM利用手数料が無料

各銀行のコンビニATMや提携銀行ATMの利用手数料は終日無料、または借入れ時のみ無料、返済時のみ無料となっているケースもあります。
また、平日のみ無料、土曜日でも一部の時間帯に限り無料で利用できる場合もあります。

銀行名・カードローン名	コンビニATM利用手数料
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」	【終日手数料無料】 ・三菱UFJ銀行ATM ・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・E-net
みずほ銀行カードローン	【終日手数料無料】 ・みずほ銀行ATM 【コンビニATMは有料】 ※提携コンビニATM利用の場合は平日朝8時45分～18時まで1回につき110円(税込)　それ以外の時間帯は220円(税込) ※E-netを利用する場合は、みずほダイレクトの初回登録など一定の要件を満たした場合に月1回～3回まで手数料無料
三井住友銀行カードローン	【終日手数料無料】 ・三菱UFJ銀行ATM(店舗外ATMのみ手数無料・支店内ATMは有料) ・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・E-net ・ゆうちょ銀行ATM
楽天銀行スーパーローン	【借入手数料は終日無料 / 返済手数料無料】 ・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・E-net ・イオン銀行ATM ・三井住友銀行ATM ・みずほ銀行ATM ※その他の提携銀行では、借入時の手数料は1回の借入額が1万円以下の場合は110円(税込)、1万円超の場合は220円(税込) ※返済手数料はどの提携ATMも無料
セブン銀行カードローン	【終日手数料無料】 ・セブン銀行ATM
イオン銀行カードローン	【終日手数料無料】 ・イオン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・E-net ・ろうきん 【一部の時間帯のみ手数料無料】 ・みずほ銀行　平日8時45分 ～ 18時 ・ゆうちょ銀行　平日8時45分 ～ 18時 (祝日は除く)土曜日9時 ～ 14時 ・三菱UFJ銀行　平日8時45分 ～ 18時
PayPay銀行カードローン	【終日手数料無料】 ・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・イオン銀行ATM

あなたにぴったりなのはどっち？お金を借りる方法おすすめ早見表

これまでお伝えしてきた銀行と消費者金融の違いをもとに、あなたに一番ぴったりのお金の借り方を探してみましょう！早見表を参考に、ぜひ探してみてください。

	銀行	消費者金融
多く借りたい	〇	×
急いで借りたい	×	〇
土日に借りたい	×	〇
審査に落ちたくない	×	〇
金利を抑えたい	〇	×
専業主婦でも借りたい	〇※	×
安心・信頼性があるところで借りたい	〇	×

銀行系カードローンでお金を借りる時のよくある質問

すぐにお金を借りることができるサービスはある？

もっとも審査がスピーディーで借りやすいのは、個人向けのカードローンです。

銀行系カードローンの審査にかかる時間は各銀行でそれぞれ違いがありますが、中には最短翌営業日に審査結果が出る銀行もあります。インターネットからの申込みで必要書類をアップロードして送付すれば、審査から借入れまでの流れがよりスムーズになります。
一部の銀行ではカードレスの取引にも対応しており、スマホ専用アプリを使った取引や、振り込みキャッシングを利用することで、スピード感を持ってお金を借りることが可能です。

現在借り入れがある場合は、消費者金融より銀行系カードローンが良い？

そう言えます。

消費者金融会社での借入れは、貸金業法に基づき総量規制の適用対象により年収の3分の1までと制限されます。すでに他の金融機関での借入れで、年収の3分の1に近い金額を借りた人は審査に不利になる可能性が高いのです。
その点、銀行系カードローンは貸金業法ではなく、銀行法に基づき総量規制とは何の関係もありません。そのため、年収の3分の1の枠について考える必要はありません。

また、消費者金融よりも銀行の方が金利は低いため、利息分の負担を軽減できます。
銀行で住宅ローンを組んでいて同じ銀行でカードローンを契約した場合は、金利の優遇措置が受けられるケースもあります。

他の金融機関での借入れ・返済の実績があると不利？審査に影響する？

不利ではなく、審査にも影響しません。

すでに他の金融機関での借入れ・返済の実績があった人でも、過去・現在に1度も金融事故を起こしていなければ、審査に悪影響を及ぼすことはまずありません。むしろ、返済トラブルを起こしていないという実績があることで信用力が高まり、審査に有利になる可能性もあります。
定期的に安定した収入があり、毎月きちんと返済した実績があれば、経済力と返済力を証明できるのです。

銀行の審査難易度は？

銀行はローンの審査基準は公表しておらず独自の審査を行うため、ローン審査は厳しいです。

銀行では書類で提出された内容とともに、信用情報に問題はないか厳正にチェックします。
過去のローンやクレジットカードの利用において延滞・滞納したことはないかを確認したり、同じ時期に複数の申し込みをする「申し込みブラック」になっていないかなどを確認します。
上記に当てはまる事項があれば、審査に通る可能性は低くなると言えます。

職場や家族にバレない？

バレにくいと言えます。

銀行系カードローンは、基本的に職場への在籍確認が行われます。大手消費者金融であれば原則行わないところが多いので、その点はデメリットになります。
しかし、もし電話などの連絡があっても「銀行名」で名乗るため家族や会社にバレにくいという利点があります。

他に「消費者金融系」「信販・クレジット系」もあるが、どれでお金を借りるのがいい？

それぞれ異なる特色があり、どのタイプを選択してもメリットもあればデメリットもあります。

・いずれも基本的に保証人や担保は不要です。

・消費者金融系カードローン
審査時間が短く、最短20分～30分程度で審査が完了し、即日融資を受けられます。審査は緩い傾向にありますが、金利の上限・下限とも高めに設定されています。一部の消費者金融会社では新規契約者を対象に、無利息期間サービスを提供しています。

・銀行系カードローン
消費者金融会社と比較すると低金利なので、返済しやすいです。取引の状況に応じて金利の優遇措置が受けられるケースもあります。申込み先の銀行で住宅ローンを利用している場合、通常金利よりも低い金利が適用されるケースもあります。
ただし、年齢や就業状況、年収に関する条件が厳しく、審査のハードルが高いです。

・信販会社やクレジットカード系
金利が高いですが、ポイント還元の特典や旅行保険・傷害保険の機能が付帯されたものもあります。   

無職でもお金を借りることはできる？

無職の方は安定した収入が得られないため、消費者金融でお金を借りることは不可となります。

消費者金融会社の場合は、貸金業法に基づいてお金の貸付を行っており、総量規制（「年収の3分の1の金額を超える借入れ貸付をしてはならない」という貸付額の上限を規制する法律）の適用対象となります。

一方、銀行系カードローンの場合は銀行法に基づいて運営されるため、総量規制の適用はありませんが、やはり収入の安定性が審査に通過するための重要な要素となります。
一部の銀行では「配偶者に継続的に安定した収入があれば申込み可」と規定されているケースもありますが、借入限度額は低めになります。
各銀行でカードローンの申込み条件が異なりますので、申込み前に利用規定や申込み条件を必ず確認しましょう。

個人事業主でもお金を借りることはできる？

個人事業主の方も利用可能です。

個人事業主が利用できるローンは、個人向けカードローンの他にビジネスローンがありますが、事業資金や設備資金などビジネス目的での利用がメインとなります。
ただし、給与所得者は源泉徴収票や給与明細書を収入証明書として提出することは可能ですが、個人事業主は確定申告書や納税証明書などの書類を提出する必要があります。

お金を借りる時に保証を受ける「保証会社」の役割とは？

主な役割は、代位弁済とカードローン申込み後の審査です。

銀行系カードローンを契約する際には、保証会社からの保証を受けることが条件となります。銀行系カードローンと提携する保証会社は、主に銀行の子会社やグループ企業の消費者金融会社であるケースがほとんどです。
一部の大手都市銀行のカードローンと保証会社は下記の通りです。

新生銀行カードローン・レイク	新生ファイナンシャル株式会社
三井住友銀行カードローン	SMBCコンシューマーファイナンス
みずほ銀行カードローン	オリエントコーポレーション

カードローンでお金を借りている方が、万が一、返済が滞った場合に保証会社が銀行への返済を代行する仕組みになっていて、これを代位弁済と言います。保証会社は利用者に代わって立て替え払いをするだけなので、引き続き返済を行う義務があります。

保証会社のもうひとつの大きな役割は、カードローン申込み後の審査です。銀行系カードローンでは銀行による審査と保証会社による審査が実施されます。両方の審査を通過すればカードローン契約の運びとなります。

監修者（ファイナンシャルプランナー）からのアドバイス