即日？未成年OK？親同意なしOK？18歳・19歳・20歳が借りれる消費者金融はどこ？

2022年4月以降、成年年齢の引き下げにともない、これまで難しかった18歳・19歳の人でもカードローンの申込みができる消費者金融が出てきました。しかし、まだまだ従来通り20歳以上でないと利用できない消費者金融もあります。

そこで、この記事では消費者金融系カードローンの対象年齢をまとめながら、20歳未満 (高校生を除く18歳・19歳) の方や20歳の方が消費者金融系カードローンで即日借りるコツについて詳しく解説します。
18歳・19歳・20歳の方がお金を借りる時の心得や注意点もお伝えしますので、ぜひ今後の参考にしてみて下さい。

消費者金融での20歳未満 (18歳・19歳) の契約がOKなのはプロミスだけ

2022年4月1日から施行された成年年齢の引き下げにより、20歳未満 (18歳・19歳) でも消費者金融系カードローンの利用が可能となりました。しかし、年齢条件を満たしていれば無条件で利用できるわけではなく、学生の区分や年収の関係で利用不可となるケースもあります。そのため、18・19歳の人がお金を借りられるケースは依然として少ないのが現状です。

消費者金融ではプロミスだけ20歳未満 (18歳・19歳)OK

大手消費者金融3社のうち、プロミスでは「申込み時の年齢が (高校生や高等専門学校生を除き) 18歳から」申込み可能となっています。
プロミス公式サイト「よくあるご質問　年齢制限はありますか？」

一方、他の大手消費者金融アコムでは、2023年4月24日以降は、18歳・19歳の新規申込みは一時停止となっており、再開の目途は立っていません。 (2024年2月下旬時点)
アコム公式サイト「18歳・19歳の方の新規申し込み受付の一時停止について」

結婚していれば18歳・19歳でも融資してもらえる可能性あり

消費者金融カードローンやキャッシングの利用者が18歳・19歳でも、結婚していれば融資を受けられる可能性があります。配偶者貸付制度の利用が可能な消費者金融であれば、配偶者に安定した収入があればお金を借りられるケースもあります。

18歳・19歳の契約行為は民法で制限されている

結論から言えば、20歳未満の人がお金の借入をする行為は、民法では依然として制限されているのが実情です。
民法上では成年年齢が18歳に引き下げとなりましたが、消費者金融会社では「20歳未満の人は安定した収入が得られにくく、経済的にも不安定で返済能力が低い」ことから、「カードローン申込みの年齢は満20歳以上」と規定されているケースが多いです。

18歳・19歳の契約行為について詳しくは以下のサイトをご参照下さい。
民法（成年年齢関係）改正 Ｑ&Ａ「Ｑ３ 成年年齢の引き下げによって，１８歳で何ができるようになるのですか？」

18歳・19歳OK？消費者金融系カードローンのチェック一覧

学生の区分・ 就業の有無 / 年齢	高校生	大学生	専門学校	就職 (社会人)
17歳	×	×	△	×
18歳	×	△	△	△
19歳	×	△	△	△
20歳	×	○	○	○

18歳・19歳が消費者金融で即日お金を借りるコツ・注意点

18歳・19歳の人は、20代の社会人と比較すると年収が低いこともあって、審査に落ちるケースもあります。
そこで、18歳・19歳の人が消費者金融系カードローンで即日お金を借りるコツや知恵袋、注意点をお伝えします。

18歳・19歳が消費者金融で即日お金を借りるコツ

20歳未満 (18歳・19歳) の人が消費者金融カードローンに申込みをして即日でお金を借りる秘訣は以下の通りです。

カードローン申込みの前に、年齢や収入に関する条件を満たしているか、必要書類について必ず確認しましょう。
18歳・19歳の人が消費者カードローンの申込みを行う際には、借入限度額の大小に関わらず収入証明書の提出が求められます。
会社員の場合は給与明細書を直近2ヶ月分、ボーナスが支給された場合は直近1年分の賞与明細書のうち、いずれか1点を提出します。収入証明書を提出しておけば、安定した収入が継続していることを証明できるので審査に通過しやすいです。
最短即日で融資を受けるにはパソコンやスマホからインターネットで申込みすれば、審査・借入までの流れがスムーズになります。ローンカードが自宅にとどく前に、振り込みキャッシングができるのも大きなメリットです。

18歳・19歳がお金を借りる時の注意点

• 18歳・19歳の人が年齢条件を満たしている場合でも、安定収入のない高校生は申込み不可なのでご注意下さい。
  アルバイトで安定した収入が継続的に得られていれば申込み可能ですが、収入証明なしでお金を借りることはできません。
• 申込みの審査の際には在籍確認が行われるケースもありますので、アルバイト先の職場に電話がかかってくることを心得ておいて下さい。
• 18歳・19歳の人はまだ年収が少なく、20代の社会人と比較すると返済能力が低いため、消費者金融カードローンでは審査に通過しても、借入限度額が低くなるケースも多いです。

18歳・19歳で親の同意なしでバレずに借りる方法は「クレジットカードのキャッシング枠」

18歳・19歳の人が親の同意なしでバレないようにお金を借りるのは極めて難しいです。依然として利用条件は「満20歳以上」となっているケースも多く、20歳未満の人がお金を借りる選択肢はまだまだ少ないです。
しかし、クレジットカードをお持ちであれば「キャッシング枠」を活用する方法があります。

20歳未満で親の同意なしなら「クレジットカードのキャッシング枠」

クレジットカードには主にショッピング枠とキャッシング枠に区分されていて、それぞれ利用限度額が設定されています。契約しているクレジットカードにキャッシング枠があれば、利用限度額の範囲内で何度でも借入れができます。クレジットカード会社と提携するコンビニATMや銀行ATMにて、専用のカードでお金を借りられます。

ただし、1つ注意点を挙げておくと、クレジットカードによるキャッシングは年収の3分の1を超える金額は借りることができません。（貸金業法の「総量規制」の適用対象となっているため）
18歳・19歳の人はアルバイトでお金を稼いでいてもまだ年収が低いため、クレジットカードのキャッシング枠で借りられる金額は少ないです。

貸金業法の「総量規制」について詳しくは以下のサイトをご参照下さい。
日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」

20歳で社会人なら借りられる消費者金融カードローンは多数

20歳で継続的に安定した収入が得られている社会人であれば、大手消費者金融・中小消費者金融・銀行のカードローン、アプリの少額ローンやクレジットカードのキャッシングなどがあります。一方、20歳以上の大学生や専門学校生は学生ローンの利用が可能です。

「アプリの少額ローン」で代表的なものを挙げると、au PAYスマートローン・dスマホローン・LINEポケットマネーなどがあります。消費者金融や銀行のカードローンと比較すると借入限度額が低く、お金が必要な時に少しだけ借りて無理のない返済をしたい方に向いています。

20歳以上（プロミスは18歳以上）が利用可能なカードローン一覧

大手消費者金融カードローンの概要は以下の通りです。各社とも担保・保証人不要、Web申込み完結に対応しています。

金融機関名	借入限度額	金利 (実質年率)	審査時間	融資時間	無利息期間サービス
プロミス	1万円 ～ 500万円	4.5% ～ 17.8%	最短3分	最短3分	最大30日間
アコム	1万円 ～ 800万円	3.0% ～ 18.0%	最短20分	最短20分	最大30日間
アイフル	1万円 ～ 800万円	3.0% ～ 18.0%	最短20分	最短20分	最大30日間
レイクALSA	1万円 ～ 500万円	4.5% ～ 18.0%	最短15秒	最短25分	最大180日間
SMBCモビット	1万円 ～ 800万円	3.0% ～ 18.0%	最短15分	最短15分※	×

カードローンでいくらまで借りられるのか

カードローンの借入限度額は各社で独自に定められています。例えばアコムでは最大800万円となっていますが、必ずしも借入限度額まで借りられるというわけではありません。
カードローンで実際に借入可能な金額は、総量規制の関係で「年収の3分の1」が上限となっています。年収300万円の場合の借入可能な金額は100万円が上限ということです。

自動車ローンでいくらまで借りられるのか

銀行で自動車ローン (カーローン・マイカーローン) を利用する場合は、貸金業法に基づく消費者金融とは異なり、総量規制の適用対象外となっています。年収が200万円以上の安定した収入が継続していれば、審査に通る可能性が高いです。
「年収と同じ金額まで借入可能」との見方もありますが、生活にゆとりを持たせるためにも、借入限度額は年収の30～40％程度にとどめておくのが理想的です。たとえば、年収300万円の人が自動車ローンを契約する場合は最大で90万円～120万円の金額を目安にして、借りすぎないようにご注意下さい。

身近なコンビニで借入・返済する方法

カードローンを契約した人なら、お金が必要な時に最寄りのコンビニでお金を借りることもできます。コンビニは24時間365日年中無休で、店内に設置されたATMにていつでもお金を借りられるので便利です。
セブン銀行ATMなど一部のコンビニATMでは、スマホアプリを利用するカードレス取引にも対応可能です。

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20歳が消費者金融で即日お金を借りるコツ・注意点

20歳の人が最短即日でお金を借りるコツと注意点について解説します。

20歳が消費者金融で即日お金を借りるコツ

20歳の人が即日融資でお金を借りるコツは下記の通りです。

20歳でお金を借りる時の注意点

• 就職または転職したタイミングでのカードローンの申込みは回避する (収入が不安定であるため審査に落ちるリスクが高い)
• 同時期に複数のカードローンの申込みはしない (申込みブラックとみなされる)
• 即日融資を受ける場合は無理のない返済計画を立てて返済期日を必ず守る

18歳・19歳・20歳の消費者金融に関するQ&A

20歳未満 (18歳・19歳) ・20歳・20代の方が消費者金融を利用する際に、カードローンの申込みやお金の使い道について、さまざまな疑問や不安を感じているのではないでしょうか。
そこで、20歳未満の方や20代の方々に向けて、カードローンに関するよくある質問について掲載します。カードローンの申込みを検討している方はぜひ参考にしてみて下さい。

20代で消費者金融系カードローン使ってる？使ってない？

20代は、全体のうち16.0％です。
令和元年 (2019年) に実施された日本賃貸業協会「資金需要者等の現状と動向に関する調査結果報告」によると、20代でカードローンを利用している人の割合は全体のうち16.0％を占めています。30代は19.1％、もっとも利用者の割合が高いのが40代で24.8％です。

データについて詳しくは以下のサイトをご参照下さい。
日本賃貸業協会「資金需要者等の現状と動向に関する調査結果報告」

20代のカードローンの使い道は？

多い順に、「生活費」「趣味」です。
野村総合研究所「カードローンアンケート調査分析結果」によると、20代のカードローン利用者のお金の使い道でもっとも多いのが「生活費」で、30％以上を占めています。その次に多いのが「趣味」で20％近くに達しています。
その他には「遊興費」「旅行費」「子どもの習い事」「自身の習い事」「医療費」などの目的でカードローンを利用しています。

データについて詳しくは以下のサイトをご参照下さい。
野村総合研究所「カードローンアンケート調査分析結果」

個人事業主として働く20歳未満は消費者金融で借りられる？

利用不可の可能性が大きいです。
一部の消費者金融を除いて、カードローンの申込み条件は「満20歳以上」となっています。そのため、20歳未満の個人事業主の方は年齢条件を満たしていないことから利用不可となるケースが多いです。
申込み条件が「満18歳以上」であっても、20歳未満の個人事業主人は継続的に安定した収入を得て利益を確保することが難しいため、審査に通りにくく、融資を受けるのは難しいと考えられます。

20歳の誕生日当日にカードローンは利用できる？

利用可能です。
一般的に消費者金融の申込み条件は、一部の金融機関を除き「満20歳以上」となっています。20歳の誕生日を迎えた時点で「満20歳」となりますので、年齢による条件を十分に満たしています。そのため、20歳の誕生日当日にカードローンを申込みしても、まったく問題ありません。

未成年を狙う違法業者に注意！騙されないために知っておきたい3つのこと

生活力や資金力の低い未成年者は、悪質な違法業者に狙われやすくなります。
違法な悪質業者の代表的な手口として、高利貸しの闇金・ソフト闇金・押し貸しなどがあります。これ以外にも未成年者が心得ておくべきことが3つありますので、決して軽はずみな行動を起こさないよう気を付けましょう。

SNSの個人間融資での借入は禁止

インターネットの掲示板や、Facebook・X (旧:Twitter) などのSNSを利用して、個人的にお金の貸し借りをする事例も全国各地で急増しています。
たとえ個人間の貸付ではあっても、お金を貸す側と借りる側がお互いの意思をもって取引する行為は、貸金業法上では貸金業を行ったものとみなされます。国や都道府県から認可されていない無登録の人や業者がお金の貸付や勧誘する行為は、貸金業法に抵触するため違法です。
さらに、インターネット上やSNSでの金銭取引はお互いに素性がわからず、連絡手段が限られているため、トラブルの火種になるリスクが高く大変危険です。インターネットの掲示板やSNSの個人間融資での借入は禁止行為と心得ておきましょう。

年齢制限なしのカードローンに申し込まない

通常、カードローンやキャッシングでは申込み条件のひとつとして年齢制限が定められています。身近な事例を挙げると大手消費者金融のプロミスでは「申込み時の年齢が18歳以上74歳以下」となっています。基本的に年齢制限なしで融資を受けられるカードローンはまず存在しません。
「年齢制限なし」でお金を借りられるケースの場合、違法な高金利でお金を貸し付ける闇金などの悪質な業者である可能性が高いため、絶対に利用しないようにしましょう。

クレジットカード現金化の利用は避ける

クレジットカードのキャッシング枠の利用限度額の範囲内でお金を借りるのは問題ありませんが、クレジットカード現金化は絶対に避けましょう。この場合も、違法な高金利でお金を貸し付ける闇金などの悪質な業者である可能性が高いです。

そもそもクレジットカード会社では、換金目的での利用は認めていないことを会員規約にも記載しています。規約違反が発覚した場合はクレジットカード利用停止、または強制的に退会措置などのペナルティが科される場合があります。

まとめ

この記事では、20歳未満 (18歳・19歳) ・20歳の人がお金を借りる方法や、即日融資を受ける方法、注意点について解説しました。
この記事でもお伝えした通り、消費者金融でお金を借りるには毎月一定以上の安定した収入が得られることが前提となります。年齢条件を満たしている人でも仕事をしていない人や転職して月日が浅い人は、収入が不安定で返済能力が低いため、消費者金融の審査に通りにくくなります。
カードローンに申込みを行う際には、年齢条件を満たすことはもちろん、収入を安定させることが肝心です。長期的にアルバイトをしている人なら、継続的に安定した収入が得られているため、審査に通る可能性もあります。
ただし、カードローンを利用する際には、お金を借りる目的を明確にした上で無理のない返済計画を立てて少額での借入を行い、必ず返済期日を守りましょう。