無職・無収入の主婦がお金を借りる方法｜夫にバレにくい銀行系カードローンと即日借入出来る方法を解説

日々の生活で、子どもの教育費や家族の食費など、お金のことで頭を悩ませている主婦の方も多いのではないでしょうか。

安定した収入のない専業主婦の方がお金を借りる手段として、銀行系カードローンを利用する方法があります。
消費者金融やクレジットカードでお金を借りる方法は総量規制の対象となるため、専業主婦の方は原則利用できません。
また、専業主婦の方がお金を借りる際の注意点として、審査に落ちないように、そして夫にバレないようにすることも大切ですよね。

この記事では、次の内容についてわかりやすく解説します。

どこでお金を借りるのが最適かお悩みの主婦の方、ぜひ参考にしてみて下さい。

無職・無収入の専業主婦がお金を借りる方法は『銀行系カードローン』

一般的に「専業主婦」とは、日々の生活で家事や育児など主婦業に専念している生活スタイルのことを指します。

パートや在宅での仕事など、ある程度安定した収入がある主婦ならクレジットカード会社や消費者金融でお金を借りることができますが、無収入である専業主婦は、これらの貸金業者ではお金を借りることができません。
その理由は、『総量規制』という法律があるからです。
「消費者金融会社やクレジットカード会社などの貸金業者が貸付する金額を年収の3分の1までに制限する」というように制定されています。
「年収3分の1」であっても、専業主婦の場合はもともと無収入であるため、貸付額は実質0円となります。

そこで注目すべきは、貸金業者には該当しない『銀行系カードローン』です。
銀行系カードローンは貸金業者とは違い、総量規制の対象外です。銀行法に基づいてお金の貸付をしているので、安定した収入のない専業主婦の方でもお金の借入が可能となります。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

総量規制の対象となる貸付けは、貸金業者の貸付けです。したがって、貸金業者に該当しない銀行などが行うローンや、信販会社の販売信用（ショッピングクレジット）は総量規制の対象にはなりません。

引用元：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」

収入がない専業主婦でも借りられる銀行系カードローンおすすめ3選

安定した収入のない専業主婦の方がお金を借りる手段『銀行系カードローン』。
銀行は大きく3つのタイプに区分されます。

この中で、専業主婦の方に最適なのが、ネットバンキングの銀行系カードローンです。
家事や子育てで外に出るのが難しい主婦の方でも、ネットバンキングなら申込手続きがWEB完結であるため、申込から借入までの流れもスムーズです。

ネットバンキングの銀行系カードローンで、専業主婦の方におすすめなのは次の3つです。

各銀行のカードローンの特徴とおすすめポイントを解説していきましょう。

専業主婦におすすめの銀行系カードローン（1）セブン銀行カードローン

金利 (実質年率)	・借入限度額10万円・30万円・50万円の場合は15.0％ ・70万円・100万円の場合は14.0％ ・150万円・200万円の場合は13.0％ ・250万円・300万円の場合は12.0％ ※2021年12月20日以降の適用金利
借入限度額	新規申込時は最大50万円 カードローン契約期間中は300万円まで増資可能
融資スピード	最短翌日
WEB完結	○
口座開設	必要
提携ATM	みずほ銀行・三菱UFJ銀行・三井住友銀行・埼玉りそな銀行・ゆうちょ銀行など 全国各地の金融機関577社と提携

専業主婦におすすめの銀行系カードローン（2）イオン銀行カードローン

イオン銀行カードローンは、普段イオン系列のショッピングモールやスーパーでお買い物をする方、コンビニのミニストップを利用する方におすすめです。
イオン銀行の口座がなくても借入可能ですが、普通預金口座を取得しておけば、振込キャッシングも利用できるので、いざという時に便利です。

金利 (実質年率)	3.8％～13.8％　※2023年1月1日時点
借入限度額	10万円 ～ 800万円 ※借入・返済は1,000円単位 ※申込者が無収入で配偶者に安定した収入がある場合は50万円まで
融資スピード	最短翌日
WEB完結	〇
口座開設	不要 ※イオン銀行の普通預金口座があれば振り込み融資可能
提携ATM	ローソンATM・E-net (イーネット)・みずほ銀行・三菱UFJ銀行・ゆうちょ銀行・ろうきん・信用金庫・信用組合など

専業主婦におすすめの銀行系カードローン（3）PayPay銀行カードローン

2020年5月よりPayPay株式会社との業務提携により、老舗のネットバンキング・ジャパンネット銀行が『PayPay銀行カードローン』となりました。

金利 (実質年率)	1.59％～18.0％
借入限度額	1,000万円
融資スピード	最短翌日
WEB完結	○
口座開設	必要
提携ATM	セブン銀行・ローソン銀行・E-net (イーネット)・三井住友銀行・イオン銀行・ゆうちょ銀行

【PayPay銀行カードローンでの借り方】さらに詳しく知りたい方はこちら

ネット銀行以外で専業主婦がお金を借りるなら『地方銀行カードローン』がおすすめ

おすすめのネット銀行を3社ご紹介しましたが、「ネット銀行以外でお金を借りたい」と検討中の主婦の方も多いのではないでしょうか。
そんな方には、地方銀行のカードローンがおすすめです。

「全国対応」「来店不要」の地方銀行カードローン

地方銀行はたくさんありますが、ここでは利用しやすい「来店不要」の地方銀行カードローンを一部ご紹介します。

金融機関名	金利	借入限度額	特徴
北海道銀行カードローン	1.9％〜14.95％	800万円	口座を持っていなくても振込融資が可能
秋田銀行カードローン	5.8％～14.8％	500万円	配偶者に収入があれば、最大500万円まで借入可能
北日本銀行カードローン	3.0％〜14.8％	500万円	30日間の無利息サービス
山梨中央銀行カードローン	5.0％～13.5％	500万円	最高金利が安い
静岡銀行カードローン	4.0％〜14.5％	300万円（専業主婦は40万円）	最大45日分のキャッシュバックサービス
愛媛銀行カードローン	4.4％〜14.6％	500万円（専業主婦は50万円）	口座開設不要 提携コンビニATM手数料無料 30日間の無利息サービス

銀行系カードローンなら夫や家族に内緒でお金を借りることができる

「カードローンでお金を借りるのを家族に知られたくない、バレて家族に迷惑をかけたくない」と心配する主婦の方も多いでしょう。
専業主婦の方が夫や家族に内緒でお金を借りるのもまた、銀行系カードローンが適しています。
インターネットで申込手続きすれば銀行に行く必要もなく、申込から借入開始までWEB完結で安心です。

夫にバレにくい理由（1）在籍確認の電話連絡なし（夫の会社にも）

銀行系カードローン申込の際に、在籍確認の電話が「誰宛に」「いつ」かかってくるか気になりますよね。
契約者 (申込者) が専業主婦である場合は、基本的に在籍確認で電話連絡が行われることはありません。

本来、在籍確認とはカードローンの契約者となる人が、勤務先の職場で働いていることを確認するために行われます。専業主婦の場合は働いていないため、勤務先の職場は存在しません。
また、契約者以外は在籍確認の対象外となるため、申込時に配偶者（夫）の勤務先を記入する必要もありません。

夫にバレにくい理由（2）収入証明書は原則不要

銀行系カードローンは個人向けの融資であるため、収入証明書の提出は原則として不要です。少額での借入なら収入証明書の提出が求められることはありません。

ただし、借入限度額が一定以上の金額を超える場合、収入証明書の提出が必須となります。
多くの銀行で「利用限度額 (借入限度額) が50万円を超える場合は申込者本人の収入証明書の提出が必要」となっているので、その点は留意して下さい。

夫にバレにくい理由（3）郵送物が届いても差出人が銀行名なのでバレにくい

カードローンの審査に通過すると、申込先の銀行からローン専用のカードが自宅に郵送されます。「カードの受取りで家族に知られたら」と不安になりますよね。
ご安心ください。
自宅に郵便物が届いても、差出人は銀行名で表記されているため、家族が中身を開封しない限りはカードローンの契約に気づくことはないでしょう。

自宅にカードが届くのがどうしても不安な方は、WEB申込完結でカードレスでの取引が可能な銀行系カードローンを選んでおくと安心です。

専業主婦がカードローン審査に通りやすくなるコツ

収入のない専業主婦の方は経済力や返済能力で懸念があるため、「カードローンの審査に通過しにくい」という先入観がありますが、通過するコツはあります。
詳しく解説します。

審査に通過するコツ（1）利用限度額は最低限にする

専業主婦の方がお金を借りる場合、利用限度額 (借入限度額) を最低限に抑えておくことが重要です。
利用限度額は各社設定されている場合もありますが、制限が無い場合も目安は最高50万円にしましょう。
50万円以上借入する場合は収入証明書類の提出が必要となり、専業主婦の場合は収入がないため収入証明書の提出ができません。

また、専業主婦の場合は無収入なので多額の返済が難しいことが挙げられます。必要以上にお金を借りると返済が困難になり、返済期間が長引いてしまうリスクもあります。
これは専業主婦に限らず、基本的に「お金の借入は必要最小限にとどめておくこと」を肝に銘じておきましょう。

審査に通過するコツ（2）必要書類に不備がないようにする

カードローンの申込を行う際に、本人確認用書類の提出が必須となります。
本人確認用の身分証明書として、運転免許証・健康保険証・個人番号カード (マイナンバーカード) ・パスポートなどのうち、いずれか1点のコピーを提出します。

必要書類の提出時に不備な点が発見された場合は、再度提出を求められることもあります。必要書類の提出に遅れが生じると審査に時間がかかる可能性もありますので、事前に必ず確認しましょう。

審査に通過するコツ（3）申込は1社に絞る

カードローンの審査に通過するには、申込先の金融機関から信用を得ることが第一です。
審査を受けた際に、『申込みブラック』と見なされたことが原因で落ちるケースも少なくありません。

申込みブラックになると審査に通らなくなりますので要注意です。
金融機関への申込は最初から1社に絞るのが、審査に通りやすくするコツです。

専業主婦が即日お金を借りることができない理由

専業主婦の方がお金を借りるのに、最短即日で融資を受けることはできません。

その理由として、次のようなことが挙げられます。

• 銀行系カードローンは2018年1月から即日融資が廃止された
• 即日融資が可能な消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者は、収入のない専業主婦への融資は不可

それでは、専業主婦が即日でお金を借りることができない理由について、具体的にわかりやすく解説します。

即日お金を借りることができない理由（1）銀行系カードローンは審査に時間がかかる

本来、銀行系カードローンは消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者には該当しないため、銀行でお金を借りても総量規制の対象外です。
しかし、全国各地の金融機関でカードローンの競争意識が高まり、2017年頃より過剰な貸付が深刻な社会問題となり、規制の見直しが求められるようになりました。
その結果、2018年1月から、銀行系カードローンで融資を受ける際に警察庁によるデータベースの照会が必須となりました。
そのため審査に時間を要し、銀行系カードローンの最短即日融資はできなくなり、最短で翌営業日の融資となりました。

即日お金を借りることができない理由（2）大手消費者金融は収入のない専業主婦への貸付を行っていない

大手消費者金融なら、審査スピードが速く、最短即日で融資を受けることが可能です。
しかし、消費者金融は専業主婦に対してお金を貸付できません。

専業主婦に貸付できない理由は2つです。

• 総量規制があるから
• 「安定した収入がある人」が申込の必須条件だから

大手消費者金融のカードローンの申込条件は、年齢制限だけではなく「安定した収入がある人」が必須条件となっています。
そのため年齢条件を満たしていても、収入のない専業主婦は消費者金融でお金を借りることはできません。

このように、消費者金融などの貸金業者では総量規制や貸付条件などにより、専業主婦の方がお金を借りるのは難しいです。
しかし、一つだけ例外がありますのでご紹介します。

【例外】専業主婦でも即日借入可能な消費者金融は『ベルーナノーティス』

ベルーナノーティスは、「専業主婦の方もお金を借りることができる」「女性向けの消費者金融」として、根強い人気があります。
本来、専業主婦の方が消費者金融でお金を借りることは出来ませんが、ベルーナノーティスでは『配偶者貸付制度』を上手に活用することで融資を受けられます。

たとえば、申込者本人の年収がない場合でも配偶者の年収が300万円なら、年収を合算すると300万円になります。
他の貸金業者からの借入がなければ、総量規制に基づき300万円の3分の1である100万円までの借入が可能となります。

金利 (実質年率)	4.5％～18.0％
借入限度額	1万円 ～ 300万円
融資スピード	原則として24時間以内に融資開始 審査時間は最短30分
WEB完結	○
口座開設	不要
提携ATM	セブン銀行・ローソン銀行・E-net (イーネット)三菱東京UFJ銀行・東京スター銀行

ベルーナノーティス公式サイトはこちら

専業主婦がクレジットカードでお金を借りる方法

専業主婦の方がお金を借りるのに、カードローンの他にクレジットカードでキャッシングする方法があります。

クレジットカードのキャッシングには、次の2つの方法があります。
・配偶者貸付制度を利用する方法
・クレジットカードの家族カードを利用する方法

クレジットカードでお金を借りる方法（1）配偶者貸付制度を利用する

前出のベルーナノーティスでご紹介した配偶者貸付制度ですが、プロミスやアコムなどの大手消費者金融では利用できません。
現在、配偶者貸付を利用できるのは、ベルーナノーティスの他にSMBCファイナンスサービス（旧株式会社セディナ）で取り扱うカードローンやクレジットカードです。

専業主婦である申込者が配偶者貸付を利用するには、主に2つの条件を満たしておく必要があります。

クレジットカードでお金を借りる方法（2）家族カードを利用する

専業主婦の方がクレジットカード会社でお金を借りる方法として、家族カードを利用することも検討しておくと良いでしょう。

契約中のクレジットカードに保険やポイントサービスなどの特典が付帯されている場合、家族カードを利用する際にも同じ特典が受けられるのが魅力です。

専業主婦がお金を借りるその他の方法

銀行系カードローン以外に、専業主婦の方がお金を借りる方法は次の通りです。

質屋を利用する

貴金属・高級時計・人気ブランド品など価値の高い品物を持っている方は、質屋に預けておくとその場ですぐにお金を借りることができます。
質屋で品物を査定してもらい、市場でのニーズが高い品物や価値が高い品物なら大口融資を受けられる可能性もあります。

質屋でお金を借りるのに職業や勤続年数などの肩書きは関係なく、銀行や消費者金融とは違い、申込者に対しての審査はありません。
ただし返済不能となった場合、一定期間を過ぎると預入した品物が質流れ品として所有権利が質屋へと移ります。

生命保険の契約者貸付制度を利用する

契約中の生命保険を活用してお金を借りることもできます。
『契約者貸付制度』と言い、生命保険の解約返戻金を担保にして、加入中の保険会社からお金を借りる仕組みです。

生命保険の加入期間中に契約者貸付制度を利用しても、契約自体が無効になることはありません。すでに保険に加入済みであるため、専業主婦の方がお金を借りるのに審査を受ける必要はありません。

生命保険の契約者貸付制度は、銀行系カードローンよりも低金利です。
保険会社によってそれぞれ違いはありますが、実質年率2％～6％が目安です。生命保険の契約日や種別によっても適用される金利には格差が生じます。

生活福祉資金貸付制度を利用する

専業主婦の方が緊急でお金を借りる必要がある場合は、生活福祉資金貸付制度の利用を検討してはいかがでしょうか。

生活福祉資金貸付制度は国の公的な貸付制度で、主に生活困窮世帯を対象に生活の再建を目的とした制度です。
連帯保証人がいれば無利子でお金を借りることが可能です。
連帯保証人がいない場合でも、実質年率1.5％の低金利でお金を借りることができます。

1つ補足しておくと、生活困窮世帯とは高齢者世帯や低所得世帯など収入が減少して生活に困っている世帯です。
配偶者である夫に安定した収入がある場合は対象外となりますのでご注意下さい。

市役所でお金を借りる方法がある！生活福祉資金貸付制度なら無職もOK

専業主婦はヤミ金・詐欺に狙われやすい！「即日・低金利・審査なし」に注意

主婦はヤミ金や詐欺の標的になりやすいので要注意です。
主婦が陥りやすい手口を、いくつかご紹介します。

アルバイト詐欺

アルバイト詐欺とは、市場調査などのアルバイトの話を持ち掛け、カードローンを契約してお金を借りるように言われます。
そのローンカードを渡すと勝手にお金を借りられて、あとは連絡が取れなくなります。
結果、自分が借りたものではなくても、借金の返済をしなければならなくなります。

消費者金融ではカードローンの譲渡を禁じているので、このような詐欺に遭っても補償はしてくれません。

整理屋

整理屋とは、ヤミ金が弁護士の名義を借りて債務整理を行うもの。
債権者とろくな交渉もせず、あるいはまったく交渉せずに、債務整理の依頼者から手数料だけを取り続けるのです。
弁護士の名前で債権者に受任通知を送ると、債権者からの督促はストップしますのでその後も信用してヤミ金に手数料を払い続けるのですが、結局返済額は減らず無駄なお金を使うことになります。

債務整理を考えている方は、信頼できる、かつ債務整理に関して実績のある弁護士に相談するようにしましょう。

ソフトヤミ金

ソフトヤミ金とは、お金に困っていてカードローンを利用したいと思っている専業主婦などに対し、最初は親身になって話を聞き信用させたところで契約させて、その後は違法な利息を取り続けるというものです。

専業主婦が夫に内緒でカードローンでお金を借りたいという気持ちは分かります。
しかし簡単にヤミ金を利用し返済に行き詰ると、風俗等で働くように強要されるということもあり危険です。

年利20％を超える金利は違法です。
そして、返済のために風俗等で働くよう強要するのも違法行為です。
違法な利息を払う義務はありませんので、もしヤミ金かもしれないと思ったらすぐに警察に相談しましょう。

押し貸し

押し貸しとは、銀行口座に勝手にお金を振り込まれ、後から利息を付けて返済するよう迫ってくるヤミ金の手口です。
このような被害に遭わないためにも、見覚えのない不審なお金が口座に振り込まれていないか、常にチェックすることが大切です。
特に、仕事等の関係で口座番号を公表している人は気を付けてください。

もし被害に遭ってしまったら、すぐに消費生活センターや警察または弁護士に相談してください。そして、その口座はすぐに解約するようにしましょう。
お金を借りる「掲示板」は危険！詐欺・ヤミ金被害に注意

専業主婦は銀行系カードローンで少額のお金を借りるようにしよう

お話したように、主婦を狙った犯罪も多く見受けられます。
また、多額を一気に借りてしまうと、返済が追いつかないことにも。

夫や家族に内緒で借りて、誰にも相談できず沼にハマってしまうようなことにならぬよう、デメリットや注意点をしっかり確認して借入するようにしましょう。